brexit - Kredyt hipoteczny Anglia UK

„Słowo na B” i finanse osobiste

Marzec 11, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Obecnie to dość trudne, aby przewidziec co wydarzy się w sadze pt. Brexit.

Wielu ekspertów uważa, że możemy się spodziewać ciągłych zmian na rynkach finansowych, jeszcze przez jakiś czas, póki nie minie niepewność polityczna związana z wyjściem z EU. Czy w najbliższym czasie czeka nas no-deal exit, kolejne referendum czy nowe wybory?

Nic dziwnego więc, że wiele osób zadaje sobie pytanie, co to oznacza dla naszego portfela i co właściwie powinniśmy teraz zrobić? Jeśli masz kredyt hipoteczny i chcesz zwiększyć swoją pewność co do miesięcznej raty, może warto zmienić umowę na tą ze stałym oprocentowaniem?

Regularne oszczedzanie pieniędzy, posiadanie funduszu awaryjnego w postaci sześciomiesięcznych wydatków, to dobry pomysł, niezależnie od stanu gospodarki. Inwestorom radzi się, aby unikali spontanicznych, nieprzemyślanych decyzji, bo to nie czas na ryzykowne ruchy, a skupili się na długoterminowym zwrocie z inwestycji. Dywersyfikacja inwestycji to zawsze inteligentna strategia, nikt przecież nie chce ryzykować i wkładać wszystkich jaj do jednego koszyka.

Rynek nieruchomosci w UK – gdzie obecnie się znajdujemy?

Marzec 5, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Obecnie, wiele osób zadaje sobie pytanie co przyniesie Brexit i jak to wpłynie na rynek nieruchomości. The Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS) przewiduje stagnację podczas 2019 roku, jak i spadki cen nieruchomości o nawet 5% w porównaniu do 2018 roku.

Brexit spowolni rynek.

Wyglada na to, że kupujący i sprzedający nieruchomości wcisneli przycisk „pauzy” w oczekiwaniu na to co przyniesie #Brexit. Aczkolwiek, nie jest to jedyny aspekt mający wpływ na #spowolnienie. Ceny nieruchomości wciąż są wysokie i nie każdego na nie stać. RISC podkreśla fakt, że iloczyn zarobków w stosunku do ceny domów jest najwyższy w ostatnim czasie.

Stamp Duty Land tax oraz jego szkocki (Land and Buildings Transaction Tax) i walijski (Land Transaction Tax) odpowiednik, również grają rolę w kształtowaniu dynamiki rynku, szczególnie biorąc pod uwagę ich stawki, naliczane przy zakupie drugiego domu lub nieruchomości pod wynajem.

Spadek cen na poludniu

Podczas gdy londyński rynek nieruchomości zmagał się ze spadkami już od jakiegoś czasu, rynek szkocki radził sobie bardzo dobrze, bijąc rekordy w średniej cenie nieruchomości.

Dane za październik 2018 pokazały, że roczny wzrost cen nieruchomości w UK, jest najniższy od 5 lat. Średnia cena domu wzrosła o 2.7%. To o 3% mniej niż we wrześniu 2018.

Natomiast dane ze strony internetowej Rightmove sugerują, że tzw. asking price były przeciętnie 3.2% lub £ 9,719 niższe, niż pomiędzy październikiem a grudniem roku poprzedniego. To z koleji doprowadziło tych sprzedających, którym nie zależy na szybkim zbyciu nieruchomości do wstrzymania się z wystawieniem swojej nieruchomości na sprzedaż, a to z koleji do zmniejszenia ilości ofert dostępnych na rynku.

First time buyers za to, radzili sobie całkiem nieźle. Liczba nabywających prawa własności do nieruchomości po raz pierwszy, w przedziale wiekowym od 25 do 34 lat wzrosła o 3%, od czasu gdy wynosiła 25% w 2016 roku. Jednocześnie to i tak o połowe mniej, niż w latach 80-tych.

Spojrzenie z dystansu.

Komentatorzy nie przewidują krachu na rynku, jako że Wielka Brytania wciąż cierpi na deficyt mieszkań, co pomoże w utrzymaniu poziomu cen.

Mimo, że Brexit niesie ze sobą dość dużą dawkę ekonomicznego pesymizmu, wielu ekspertów przewiduje, że siłą rzeczy, w ciągu najbliższych miesięcy niepewność na rynku zmniejszy się, a zatrudnienie będzie rosło, co może dobrze wróżyć dla rynku nieruchomości.

Prodnoza na 2019 rok

Styczeń 8, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

W związku z niepewnością zarówno co do wysokości stóp procentowych jak i ilości transakcji kupna-sprzedaży nieruchomości, tylko jedno jest pewne: to będzie interesujący rok.

Stopy procentowe

Ze znaczną niepewnością związaną z procedurą Brexitu, trudno jest przewidzieć, co stanie się z oprocentowaniem kredytów hipotecznych w 2019 roku.

Z jednej strony naczelnik Banku Anglii, Mark Carney zasygnalizował, że Komitet Polityki Pieniężnej (Monetary Policy Committee) będzie nadal podnosił stopniowo stopę bazową w przyszłym roku z obecnego poziomu 0,75%, ale jednocześnie oświadczył, że będzie także przygotowany na obniżenie stóp procentowych w razie konieczności wsparcia gospodarki w przypadku nieprzewidzianych skutków Brexit.

Z koleji Mark Harris, dyrektor generalny brokera kredytów hipotecznych SPF Private Clients, mówi: „Wyglada na to, że będzie to intrygujacy rok. Oczekujemy, że stopy procentowe zakończą rok około 1%, a oprocentowanie kredytów hipotecznych to odzwierciedli.”

Dodaje jednak, że nie wyklucza, że Monetary Policy Committee, obniży stopy procentowe, aby pobudzić gospodarkę, jeśli będzie tego wymagać sytuacja po Brexicie.

Natomiast Ray Boulger, mortgage manager w John Charcol, nie spodziewa się żadnych zmian i mówi: „Myślę, że najbardziej prawdopodobne jest utrzymywanie się kursu bankowego na poziomie 0,75%, przez większość przyszłego roku, z możliwością niewielkiego spadku do 0,5%, jeśli będzie więcej niepeności, niż obecnie się spodziewamy.”

Tymczasem wydaje się, że właściciele domów są przygotowani na wzrost kosztów kredytów. David Hollingworth z L&C Mortgages, potwierdza, że umowy kredytowe gwarantujące stałe oprocentowanie w określonym czasie obecnie stanowią 90% wszystkich umów, mimo to jednocześnie przyznaje, że „dla kredytobiorców, próba odgadnięcia co przyniesie najbliższa przyszlość, jest jeszcze trudniejszym zadaniem niż normalnie”.

Konkurencja

Rynek kredytów hipotecznych charakteryzował się dużą konkurencją w 2018 roku i w kolejnym 2019 roku, nie powinno być inaczej.

Hollingworth mówi: „w tym (2018) roku konkurencja pomiędzy lenderami była bardzo, bardzo duża. Naciskali mocno, aby przyciągnąć do siebie kredytobiorców. Nie widzę powodu, dla którego miałoby się to zmienić po Nowym Roku i może być tak, że konkurencja będzie jeszcze bardziej intensywna.”

Boulger zgadza się, wskazując, że wraz z pojawieniem się nowych kredytodawców na rynku i obecnymi graczami, którzy chcą powiększyć swój udział na rynku, marże nie powinny iść w górę.

Jednak, przy transakcjach dotyczących nieruchomości, które powinny być ograniczone, kredytodawcy prawdopodobnie skoncentrują się na tych, którzy będą dokonywać przekredytowania i to ta grupa będzie głównym motorem rynku kredytów w 2019 roku.

Konkurencja panująca na tym rynku przejawia się na wiele sposobów. Lenderzy walczą o miejsce w tabelach najlepiej oprocentowanych produktów, ale także o niższe opłaty, umowy typu cash back i inne zachęty tj. darmowe wyceny i usługi prawne.

Kolejną korzyscią wynikającą z wysokiego poziomu konkurencji na rynku jest to, że kredytodawcy nie są w pogoni jedynie za kredytobiorcami z dużymi depozytami.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych dla osób, które posiadają tylko 5% wkład własny, spadło do dotychczas najniższego poziomu w grudniu 2018, znalazło się na średnim poziomie 3,54%. Odsetki od takich kredytów były więc o polowę niższe, niż 10 lat temu, wynika z Moneyfacts.

Dostepność umów dla osób pożyczających 95% wartości domu również wzrosła do 304 różnych produktów, w porównaniu z 217 dostępnymi rok wcześniej.

W poszukiwaniu odpowiedniego rozwiązania

Przy kolejnych, spodziewanych podwyżkach stóp procentowych możliwe jest, że w nadchodzących miesiącach właściciele domów będą raczej decydować się na rozwiązania typu fixed, ze stałą miesięczną ratą, niż na zmienne raty typu tracker lub discount. A jednak wielu z nich będzie wybierało dłuższy okres, w którym rata jest gwarantowana.

Różnica między odsetkami naliczonymi od dwuletniej hipoteki o stałym oprocentowaniu, a piecioletnią, znacznie się zawęziła, a średnie dwuletnie stałe oprocentowanie wynosi 2,51%. 5 letnie natomiast 2,92%, zgodnie z tym co podaje Moneyfacts.

Harris mówi: „Opłata, którą płacisz za dodatkową pewność dłuższego rozwiązania została zmniejszona, więc oferty długoterminowe są korzystnym rozwiązaniem, ale oczywiście zależy to od okoliczności i twojej indywidualnej sytuacji. Umowy z okresem fixed na 5 lat są bardzo konkurencyjne, a ich oprocentowanie bardzo korzystne.”

Boulger twierdzi, że rośnie również zainteresowanie kredytobiorców na produkty 10-letnie z gwarantowaną stałą ratą, przy czym ich oprocentowanie zaczyna się już od 2,5%.

Dodaje, że podczas gdy ludzie zwykle nie byli zainteresowani tak długim okresem, na który wiążą się z jednym bankiem, z uwagi na perspektywę zaplacenia kar za wcześniejsze zerwanie umowy, na rynku są już dostępne produkty, które takie kary przewidują tylko w okresie pierwszych 5 lat.

Hollingworth wskazuje, że wielu lenderów zwiększyło również swoją ofertę kredytową, aby lepiej zaspokoić potrzeby róznych klientów. Mówi: „Kredytodawcy staraja się upewnić, że mają opcje dla wszystkich.”

Takie rozwiązania pomaga klientom znaleźć najlepszą ofertę dostosowaną do indywidualnych potrzeb i okoliczności np. osobie z dużym kredytem hipotecznym może być na rękę zapłacić wyższe koszty okołokredytowe i zagwarantować sobie niższe oprocentowanie, a osobie z niskim zadłużeniem wyższe oprocentowanie nie zrobi dużej różnicy, a może liczyć na tańsze opłaty.

Dobry czas na remortgage

Biorąc pod uwagę, wspomnianą wcześniej wysoką konkurencję, niskie stopy procentowe i spodziewane przyszłe podwyżki kosztów okołokredytowych w najblizszych miesiącach, komentatorzy sa zgodni, że wciąż jest to dobry czas na remortgage.

Rachel Springall, ekspert finansowy w Moneyfacts, mówi: „W całym 2018 roku rynek hipoteczny musiał zaabsorbować wzrost stopy bazowej w sierpniu, co nieuchronnie popchnęło średnią standardową zmienną stawkę (SVR – standard variable rate) do najwyższego poziomu od prawie dziesięciu lat. Oznaczało to, że zachęta do remortgage prawdopodobnie nigdy nie była większa.”

Dalej dodaje, że przy średniej SVR na poziomie 4,90% i oprocentowaniem 2 letniego kredytu fixed na poziomie 2,51%, pożyczkobiorca z zadłużeniem £200.000, może zaoszczędzić ponad £3.000 już w pierwszym roku po przekredytowaniu.

A co według Ciebie przyniesie 2019 rok? Daj nam znać co myślisz w komentarzu.

Na podstawie: Mortgage predictions: What does 2019 have in store for borrowers? zoopla.co.uk

W cieniu Brexit.

Grudzień 1, 2018 By prestigefs Zostaw komentarz

W CIENIU BREXIT – RATY PROCENTOWE

Jako, że opuszczenie Uni Europejskiej przez Wielką Brytanie zbliża się dużymi krokami, eksperci przewidują, że z dużym prawdopodobieństwem Bank Anglii, po raz drugi w tym roku podwyższy obecne stopy procentowe.

Decydenci mogą też przyjąć politykę „poczekamy, zobaczymy”, a gdy warunki wyjścia będą w końcu jasne i wyłoni się wyraźniejszy obraz tego jak będzie wyglądała gospodarka po Brexicie, rozważą jaki obrać kierunek.

Niektórzy z analityków rynkowych wierzą, że w maju 2019 prawdopodobnie otworzy się możliwość, aby podnieść stopę bazową do 1%, ale nawet wtedy będzie to uzależnione od danych rynkowych tj. inflacji i poziomu bezrobocia. Nie wszyscy jednak się zgadzają z tymi przewidywaniami i twierdzą, że podwyżka nastąpi już w lutym 2019, bazując na większym niż się spodziewano wzroście ekonomicznym. Dane z Międzynarodowego Funduszu Walutowego (IMF) pokazują, że brytyjska gospodarka radzi sobie nadzwyczaj dobrze i ma dalszy potencjał do wzrostu.

Pomimo tych opini, warto pamiętać, że niskie stopy procentowe to niezbyt dobra wiadomość dla tych, którzy oszczędzają, a bardzo dobra dla osób planujących zaciągniecie kredytu hipotecznego.

🚨Twoja nieruchomość może być przejęta przez kredytodawcę, jeśli nie spłacasz rat kredytu hipotecznego na czas.
🚨Think carefully before securing debts against your home.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.

It is important to take professional advice before making any decision relating to your personal finances. Information within this post is based on our current understanding and can be subject to change without notice and the accuracy and completeness of the information cannot be guaranteed. It does not provide individual tailored investment advice and is for guidance only. Some rules may vary in different parts of the UK.

To będzie dobry rok!

Styczeń 8, 2018 By prestigefs Zostaw komentarz

Mimo wielu komentarzy 🗯przewidujących spowolnienie wzrostu 📊 oraz niepewności na rynku nieruchomości związanej z procedurą Brexit 🇬🇧wszystko wskazuje na to, że 2018 będzie bardzo dobrym rokiem na zakup swojej pierwszej nieruchomości w Wielkiej Brytanii. Niskie stopy procentowe kredytów hipotecznych, minimalny depozyt na poziomie 5%, zniesiony podatek Stamp Duty do kwoty zakupu £300,000 oraz liczneprogramy rządowe, mające na celu pomoc dla First Time Buyers.

1. Przy przygotowaniach do kupna kluczowe jest profesjonalne doradztwo, efektywne planowanie oraz porządek w finansach osobistych.
Przy staraniu się o kredyt hipoteczny bank będzie szukał potwierdzenia, że jesteśmy godni zaufania. Żelazna dyscyplina w regularnym spłacaniu naszej karty kredytowej lub rachunków za telefon bardzo pomoże.
Pożyczkodawca będzie też przyglądał się naszym wydatkom. Pomyślmy nad anulowaniem subskrypcji, z których nie korzystamy tj. opłata za siłownie na której nie było nas pół roku.
Dobrym pomysłem jest też wygenerowanie raportu kredytowego i sprawdzenie, czy nie ma tam żadnych „niespodzianek”.
Zaleca się nieaplikowanie o żaden inny kredyt na około 6 miesięcy przed staraniem się o mortgage.

2. Odrób swoją pracę domową.
Na wielu stronach internetowych można znaleźć informacje o cenach jakie osiągają nieruchomości przy sprzedaży w rejonie, w którym planujemy kupić. Często mają się one nijak do ceny z ogłoszenia. Nasze poszukiwania mogą urealnić wartość nieruchomości i stać się podstawą do przyszłych negocjacji.
Kiedy znajdziemy nieruchomość, którą będziemy poważnie zainteresowani możemy zlecić dokonanie profesjonalnej wyceny. Jeżeli nieruchomość ma jakiekolwiek defekty, które powinny zostać naprawione, raport powinien to uwzgledniać i określić ich koszt.
Również kredytodawca, jako część procesu decyzyjnego wyznaczy dokonanie wyceny aby upewnić się, że stanowi ona należyte zabezpieczenie udzielanego kredytu.

3. Jako First Time Buyers jesteśmy dość uprzywilejowani.
Możemy liczyć na liczne udogodnienia, które oferuje nam rząd (jeśli chcesz wiedzieć więcej, zapraszamy do wpisów na ten temat, które będą pojawiały się na naszym fanpage już od przyszłej środy 14.02.2018) ale zyskujemy także w oczach sprzedawcy, który zdaje sobie sprawę, że transakcja przebiegnie dość szybko z uwagi na fakt, że nie nie będzie nas wstrzymywała sprzedaż poprzedniej nieruchomości.

Powodzenia!