Obecnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii jest bardzo niskie po tym, jak Bank Anglii obniżył swoją stopę procentową w marcu, aby przeciwdziałać bezpośrednim zagrożeniom dla gospodarki. Czy to oznacza, że teraz jest dobry czas na remortgage w UK? A może powinieneś się wstrzymać i przyglądać się sytuacji na rynku z dystansu?
Remortgage w UK – znalezienie konkurencyjnej oferty
Obecnie na rynku nie brakuje korzystnych ofert, ale remortgage nie w każdym przypadku będzie dobrym rozwiązanie i będzie to zależało od obecnej umowy kredytowej. Osoby korzystające z kredytów hipotecznych typu tracker lub variable rate o zmiennej stopie procentowej w większości cieszą się z benefitów jakie daje to w obecnej sytuacji. Jeśli zbliżasz się do końca umowy o stałym oprocentowaniu fixed rate, możesz rozważyć teraz zawarcie bardziej konkurencyjnej oferty, gdy stawki oprocentowania są niskie.
Remortgage w UK – poruszanie się po zmienionym rynku
Chociaż remortgage może przynieść istotne oszczędności, klienci powinni spodziewać się zmian w całym procesie zmiany umowy kredytowej. Wymogi mogą być bardziej rygorystyczne, ponieważ niestabilna sytuacja ekonomiczna powoduje, że kredytodawcy są bardziej ostrożni, a jednocześnie należy spodziewać się opóźnień, ponieważ banki wciąż pracują z zaległościami w rozpatrywaniu wniosków o kredyt. Pożyczkobiorcom, którzy skorzystali z urlopu w spłacie kredytu hipotecznego, może również być trudniej w tej chwili przejść do nowego banku ze względu na ich gorszą sytuację finansową. Ponadto banki będą pytać o ciągłość zatrudnienia, więc jeśli jesteście obecnie bez pracy lub na furlough, to Wasza aplikacja może być odrzucona lub odroczona.
Jakie koszty są związane z przekredytowaniem?
Ze zmianą kredytodawcy i spłaceniem obecnego zadłużenia wiąże się kilka opłat. Przede wszystkim early repayment charges, czyli opłaty za wcześniejsze zerwanie umowy, które wiążą nas przez określony czas. Zazwyczaj przeprowadzenie remortgage staje się opłacalne dopiero po zakończeniu czasu, w którym są naliczane. Zalecane jest rozpoczęcie procedur aplikacyjnych około 3-4 miesiące przed końcem obecnej umowy, a wykonie finalizacji (completion) zaraz po wygaśnięciu opłat karnych.
Nowy bank będzie wymagał przeprowadzenia wyceny nieruchomości w celu potwierdzenia jej obecnej wartości rynkowej. Ponadto następuje zmiana hipoteki (jeden bank jest zamieniany na inny) – co jest robione przez solicitora. Obecnie większość ofert na rynku zwalnia z ich płacenia, gdyż pokrywa to nowy kredytodawca. Przy wyborze nowej propozycji warto też zwrócić uwagę na booking fee (lub arrangement fee) – oplata za produkt. Można spotkać się z ofertami, które mają bardzo korzystne oprocentowanie, ale wymagają opłacenia dodatkowej opłaty dla banku. Warto zrobić kalkulację, która opcja będzie korzystniejsza – z opłatami czy bez.
Jak się przygotować do remortgage?
Pierwszy krok to sprawdzenie, kiedy kończy się nasz obecny „deal”, czyli okres początkowy na umowie. Jeśli obecna umowa ma stałą ratę (fixed rate), należy sprawdzić, kiedy zmienia się na ratę zmienną (variable rate).
Warto zasięgnąć porady eksperta, który porówna dla Was oferty różnych kredytodawców i pomoże dobrać odpowiedni kredyt będący odpowiednio dopasowany do Waszych potrzeb i okoliczności. W tym celu również zostanie wykonana analiza obecnej umowy kredytowej, zarobków oraz historii kredytowej.
Zanim podejmiemy współpracę, należy upewnić się, że broker ma dostęp do ofert z całego rynku (Whole of market), a nie tylko do restrykcyjnego panelu kredytodawców; jakie ma kwalifikacje do wykonywania swojego zawodu (najbardziej rozpoznawalne to CeMAP) i czy jego praca jest regulowana przez organ nadzoru usług finansowych w UK (Financial Conduct Authority). Spora część kredytów na zakup nieruchomości pod wynajem (Buy to Let) nie jest regulowana przez Financial Conduct Authority.
Większość firm brokerskich w Wielkiej Brytanii za swoje usługi zwykle pobiera stałe, z góry ustalone opłaty. Niektórzy, uzależniają ich wysokość od wielkości kredytu, co może być dla nas niekorzystne.
Aby zapewnić sobie odpowiednio dużo czasu i nie działać w pośpiechu najlepiej zalecamy zabrać się za to co najmniej 3 miesiące przed końcem obecnej umowy.
Pamiętajmy również, że gdy już mamy za sobą nasz pierwszy remortgage, nie warto spoczywać na laurach. Dzisiejsza najlepsza oferta może już nią nie być za pół roku. Dlatego tak istotne jest, aby mieć rękę na pulsie lub mieć dobrego brokera, który zrobi to za nas.
Opinie o naszej firmie znajdziesz >>Tutaj>>
Dane aktualne na dzień publikacji.
Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej. Przed wykupieniem jakiekolwiek ubezpieczenia lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
Zastanów się dobrze zanim zabezpieczysz zadłużenia swoją nieruchomością.
Twoja nieruchomość może być przejęta przez kredytodawcę jeśli nie spłacasz rat kredytu hipotecznego na czas.
Think carefully before securing other debts against your home.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.
Na podstawie: Quilter Financial Planning – Essentially Mortgages Q3 2020
Dodaj komentarz