Przyglądając się z boku, proces zakupu nieruchomości w UK może wydawać się polem minowym, pełnym biurokracji i niezrozumiałych terminów, na którym łatwo potknąć się i przez nieuwagę stracić z trudem zgromadzone oszczędności. Nie będziemy nikomu mydlić oczu. Ten obraz może jest trochę przerysowany, ale nie różni się tak bardzo od rzeczywistości.
Jak zjeść słonia? Tylko po kawalku. Aby odczarować temat, stworzyliśmy ten przewodnik, gdzie proces zakupu nieruchomości rozbiliśmy na 10 kroków. W każdym znajdziesz informacje, wskazówki i narzędzia, które pomogą Wam po drodze.
Proces kupna domu w Anglii, Walii i Irlandii Północnej przebiega bardzo podobnie i na tych krajach w naszym krótkim przewodniku się skupiamy. Zakup w Szkocji przebiega inaczej, dlatego też nie będziemy tego poruszać w niniejszym materiale.
- To buy or not to buy – czyli wynajmować czy kupić coś własnego?
“To buy or not to buy”, oto jest pytanie…
Niektórzy ludzie nie mogą doczekać się zamieszkania w swoich 4 kątach, niektórzy twierdzą nawet, że nie możesz nazwać się prawdziwym dorosłym, dopóki nie odhaczysz tego na liście, ale kupowanie nieruchomości nie jest dla wszystkich.
Wynajmowanie ma swoje zalety, szczególnie gdy jesteśmy relatywnie młodzi, mobilni i nie mamy rodziny. Wynajmowanie często umożliwia nam mieszkanie w miejscach, w których nie byłoby nas stać na kupno domu. Umowy są elastyczne, często z niezbyt długim okresem wypowiedzenia, co umożliwia nam dopasowanie miejsca zamieszkania do zmieniających się okoliczności finansowych i życiowych.
Te same zalety dla osoby, która jest w innyej sytuacji np. planuje zamieszkać z drugą połówką, założyć rodzinę lub po prostu się ustabilizować, mogą stać się wadami. Jednak głównym powodem, dla którego większość decyduje się na kupno własnej nieruchomości jest fakt, że wynajem nigdy nam się nie zwróci, a pieniądze, które na niego wydamy, często nazywane są „martwymi” (dead money). W przeciwieństwie do tego, kupno traktowane jest jako inwestycja. Oprócz spłacania kredytu, którego koszt często i tak jest niższy od poziomu czynszów w danym regionie, to z czasem możemy liczyć także na wzrost wartości nieruchomości.
2. Ustal na co Cię stać i skonsultuj się z doradcą kredytowym w UK
Po decyzji o zakupie domu, powinniście spotkać się z doradcą ds. kredytów hipotecznych, który pomoże Wam w ustaleniu na co możecie sobie pozwolić – tutaj trzeba będzie ustalić Wasz depozyt oraz określić zdolność kredytową. Już na samym początku warto potwierdzić, czy doradca lub broker z usług, którego chcecie skorzystać ma odpowiednie kwalifikacje, wiedzę i doświadczenie, oraz czy ma dostęp do ofert z całego rynku (Whole of Market).
Na spotkanie zazwyczaj należy przygotować dokument tożsamości, potwierdzenie adresu, dokumenty poświadczające dochód (paylipy lub rozliczenia podatkowe), wyciągi bankowe z rachunku bieżącego, potwierdzenie depozytu (np. wydruk z konta oszczędnościowego) oraz szczegóły Waszych stałych zobowiązań kredytowych (karty kredytowe, sklepowe, kredyty, pożyczki)
Doradca potwierdzi Waszą tożsamość, dochody i wydatki, wysokość depozytu i ustali wstępną zdolność kredytową, która jest ważnym wyznacznikiem w poszukiwaniu nieruchomości.
Będzie mógł także omówić dostępne rodzaje kredytów, długości trwania umowy, wysokość oprocentowania i miesięcznej raty. Kredyt na dom w UK to długoterminowe zobowiązanie finansowe, a rata kredytu prawdopodobnie będzie Waszym największym comiesięcznym wydatkiem przez następne naście lat, więc upewnijcie się co do wszystkich aspektów związanych z umową i warunkami kredytu. Rynek kredytów hipotecznych w UK jest ogromny i obecnie możecie wybierać w tysiącach różnego rodzaju ofert z ponad 80 kredytodawców.
3. Poszukiwania Waszego wymarzonego domu
Jeszcze do niedawna poszukiwania domu rozpoczynało się od przeglądania witryn agencji nieruchomości lub ofert w gazetach. Na szczęście internet i portale takie jak Rightmove oraz Zoopla wyeliminowały te męczące zajęcia i pozwoliły wyszukiwać oferty zza ekranu monitora.
Przy wyborze nieruchomości w zależności od Waszych potrzeb, warto zwrócić uwagę na wiek nieruchomości, rozkład pomieszczeń, dostępne miejsca parkingowe oraz sąsiedztwo, a także bliskość połączeń komunikacyjnych lub dobrych szkół dla dzieci.
Jeśli nieruchomość spełnia Wasze oczekiwania, powinniście umówić się na oględziny domu (viewing). W sytuacji kiedy uznacie, że to jest właśnie to co chcecie kupić, powinniście złożyć swoją ofertę dla sprzedającego – zazwyczaj jest to robione poprzez agencje nieruchomości.
4. Conveyancing – aspekt prawny zakupu domu w UK
Gdy Wasza oferta zakupu zostanie przyjęta przez sprzedającego, będziecie zobligowani do wynajęcia osoby, która zajmuje się tzw. convenyancingiem. Termin conveyancing brzmi dość wymyślnie, ale oznacza w dużym uogólnieniu przeniesienie praw własności z jednej właściciela na drugiego.
Do zadań wynajętejj przez Was osoby, conveyancera lub solicitora, będzie należało działanie jako pośrednik, pomiędzy Wami, sprzedającym, a bankiem. Prawnik sprawdzi także dokumenty dotyczące sprzedaży, plany zagospodarowania przestrzennego, złoży w Waszym imieniu stosowne deklaracje podatkowe dot. Stamp Duty, dokona odpowiednich wpisów w Land Registry oraz będzie odpowiedzialny za transfer środków pieniężnych z banku do sprzedającego.
5. Wycena i sprawdzenie nieruchomości
Kredytodawca zawsze będzie wymagał wykonanie wyceny nieruchomości przed wystosowaniem oferty kredytowej. Wycena ta jednak ma na celu jedynie potwierdzenie, że nieruchomość jest należytym zabezpieczeniem kredytu. Jeśli chcemy mieć pewność, że nie czekają nas żadne niespodzianki, zaleca się, aby przed kupnem takiego domu zlecić niezależną wycenę, np. homebuyers report lub inspekcję strukturalna budynku (structural survey) przeprowadzana przez profesjonalistę. Inspektor przeprowadzi obiektywne sprawdzenie i zgłosi wszystkie problemy, które dają powód do niepokoju i mogą być w przyszłości drogie do naprawienia.
6.Oferta kredytowa, pierwszy powód do świętowania
Jeśli wynik zleconej przez kredytodawcę wyceny jest zadowalający i wszystkie pozostałe aspekty z Waszą aplikacją kredytową oraz dokumentami się zgadzają, zostanie przyznana formalna oferta kredytowa.
Oferta banku opiera się na danych podanych w pierwotnej aplikacji, takich jak cena zakupu nieruchomości, kwota pożyczki i konkretny produkt hipoteczny. Jeśli chcielibyście dokonać jakichkolwiek zmian, to jest to ostateczny moment, aby przedyskutować to z brokerem.
Sprawdź swoją zdolność kredytową. Kliknij >>
7.Exchange of contacts, czyli od teraz nie ma już odwrotu
Jeden z ostatnich zakrętów na drodze do otrzymania kluczy. Na tym etapie macie już potwierdzoną ofertę kredytową, Wasz conveyancer jest usatysfakcjonowany z wyników przeprowadzonych sprawdzeń, wpłaciliście swój depozyt na konto prawnika, a sprzedajacy jest gotowy do przekazania aktu własności.
Podpisujecie kontrakt, który stanowi, że zobowiązujecie się do kupna nieruchomości i przeniesienia praw własności w określonym terminie (zwykle 2 tygodnie) i przekazujecie dokument dla swojego solicitora. Strona sprzedająca podpisuje kontrakt, zobowiązujący się do przekazania prawa własności i również przekazuje je do swojego reprezentanta. Następuje wymiana kontraktów pomiędzy stronami – kupującymi, czyli Wami oraz sprzedającymi. W ten właśnie sposób przekroczyliście punkt, od którego nie ma już odwrotu, no chyba że chcecie zaryzykować utratę depozytu.
Warto pamiętać, że do momentu nastąpienia Exchange of contracts, obie strony mogą jeszcze wycofać się z transakcji bez podawania konkretnych przyczyn i żadnych konsekwencji (poza utratą dotychczas poniesionych kosztów – prawnik, bank, etc.). Przed ostatecznym podpisaniem kontraktów zaleca się również odbyć finalny viewing, aby upewnić się, że wszystko Wam odpowiada w kupowanej nieruchomości.
8. Przezorny zawsze ubezpieczony
Przy zakupie domu, kredytodawca będzie wymagał od Was posiadania ubezpieczenia budynku tzw. building insurance. Ubezpieczenie to pokryje szkody spowodowane takimi zdarzeniami jak zalanie, pożar, czy próba włamania, które uszkodziłyby konstrukcję domu i jego stałych elementów wyposażenia tj. okna, drzwi, podłogi, wanny. Dodatkowo, ubezpieczenie takie możecie rozszerzyć o tzw. contents insurance, które będzie chronić Wasze meble, sprzęt RTV, czy drobne wartościowe przedmioty, takie jak tablety lub sprzęt audio.
Na tym etapie warto także pomyśleć o ubezpieczeniu kredytu hipotecznego na wypadek Waszej śmierci life insurance , poważnej choroby (critical illness) i niezdolności do pracy (income protection).
Osoby kupujące dom w UK uzyskują status ‘homeowner’, a tym samym spora część jakichkolwiek zasiłków przestaje im przysługiwać. Z tego też powodu warto odpowiednio się zabezpieczyć wykupując właściwe prywatne ubezpieczenia, aby uniknąć problemów finansowych jakie Wy lub Wasza rodzina może mieć w sytuacji kiedy coś się Wam przydarzy. Nie warto oszczędzać na ubezpieczeniach, gdyż życie niekiedy płata różne figle i nie chcielibyście ryzykować swojej płynności finansowej, a przede wszystkim życiowej inwestycji i dachu nad głową. Musimy pamiętać, że w przypadku problemów z opłacaniem kredytu hipotecznego w UK, kredytodawca ma prawo przejąć Waszą nieruchomość.
9. Completion – finalizacja kupna
Dzień, na który czekaliście od dawna i dzień, w którym dość dużo się dzieje. Już z samego rana, Wasz prawnik przelewa środki z kredytu hipotecznego, które otrzymał od kredytodawcy na rachunek prawnika sprzedającego. Po potwierdzeniu z drugą stroną, że środki dotarły, zwykle okolo 12-13 w południe następuje completion, czyli finalizacja całego procesu kupna. Możecie odebrać klucze od Waszego nowego mieszkania. Gratulacje!
10. Gratulacje!
Od teraz nieruchomość należy do Was. Pozostaje Wam przeprowadzić się, urządzić i… spłacić Mortgage.
Zanim jednak otworzysz szampana, najlepiej tuż po odebraniu kluczy sprawdź czy nieruchomość jest w stanie zgodnym z umową, a jeżeli cokolwiek odbiega od wcześniejszych postanowień, zgłoś to prawnikowi. Nie zapomnij też o wymianie zamków do drzwi, zmianie adresu czy zgłoszeniu stanu liczników do dostawców mediów.
Masz Pytania ?
Zamów Bezpłatną Wstępną Konsultację z Expertem
Twoja nieruchomość może być przejęta przez kredytodawcę, jeśli nie spłacasz rat kredytu hipotecznego na czas.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.
Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej. Przed podjęciem kredytu hipotecznego lub zaakceptowaniem jakiejkolwiek umowy kredytowej, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie Waszych wymagań i ogólnych warunków kredytu.
