Zakup pierwszej nieruchomości - Kredyt hipoteczny Anglia UK

Żargon przy kupnie domu w UK sprawia, że jesteś zdezorientowany?

Maj 22, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Gdy przychodzi do kupna czy sprzedaży domu, jesteśmy zderzeni z pewnymi terminami, które są dla nas nowe i mogą wprawić nas w zakłopotanie. Poniżej wytłumaczenie najczęstszych terminów, które możemy napotkać i które często bywają niejasne.

Arrangement fee – opłata kredytodawcy za przygotowanie kredytu

Opłata jaką zostaniesz obciążony przez bank za zaaranżowanie kredytu hipotecznego. To jedna z kilku opłat, na które musisz być przygotowany, kupując nieruchomość.

Bridging loan – kredyt pomostowy

To krótkoterminowy kredyt, który tworzy tzw. „pomost” i umożliwia nam np. sfinalizowanie kupna nowej nieruchomości, przed sprzedażą poprzedniej.

Chain – łańcuch

Sytuacja, w której finalizacja kupna uzależniona jest od innych sprzedających i kupujących powiązanych w łańcuchu transakcji. Jako first-time buyers, zwykle jesteśmy pierwszym ogniwem łańcucha (kupujemy nieruchomość, nie sprzedajemy). Kolejne ogniwa to sprzedajacy, który jednocześnie planuje kupić koleją nieruchomość od kogoś w tej samej sytuacji. Taki łańcuch transakcji może w całości się rozsypać, gdy jeden z jego uczestników rozmyśli się z kupna/sprzedaży. Im więcej uczestników powiązanych ze sobą w ten sposób, tym większe prawdopodobieństwo, że coś może pójść nie po naszej myśli.

Conveyancing – przeniesienie praw

Proces prawny polegający na transferze praw własności ze sprzedającego na kupującego. Będziemy musieli poinstruować ‘solicitora’, albo licencjonowanego ‘conveyancera’ do zrobiena tego w naszym imieniu.

Exchange of contracts – wymiana kontraktów

Jest to etap w procesie zakupu nieruchomości, gdzie obie strony prawnie zobowiązują się do kupna/sprzedaży w okreslonej skali czasowej (i od tego momentu żadna ze stron nie może zmienić zdania bez ponoszenia konsekwencji finansowych). Podpisane zobowiązania są wymieniane przez obie strony, przy udziale solicitora lub conveyancera.

Structural survey – raport strukturalny

Jest to raport określający rzeczywistą kondycje nieruchomości. Rzeczoznawca przeprowadza oględziny nieruchomości i sporządza raport wszystkich defektów i usterek, które stwierdził. Taki raport może być bardzo użyteczny przy kupnie nieruchomości. Jeżeli zdecydujemy się na kupno nieruchomości mimo ujawnienia pewnych wad, taki raport jest dobrym argumentem do wynegocjowania niższej ceny.

Vendor – sprzedajacy

To alternatywna nazwa dla sprzedającego.

🚨Twoja nieruchomosc moze byc przejeta przez kredytodawce, jesli nie splacasz rat kredytu hipotecznego na czas.

🚨Think carefully before securing debts against your home.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.

Na podstawie: Intrinsic Quarterly Magazine Q2 2019 ISSUE 12 “ARE YOU CONFUSED BY HOUSE-BUYING JARGON?”

Jak ubezpieczyć niestandardową nieruchomość?

Maj 17, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Jedną z głównych cech brytyjskiego rynku nieruchomości jest bardzo szeroki wybór ofert i rodzajów domów – od przytulnych cottages, krytych strzechą, okazałych dworków czasami zbudowanych z antycznych materiałów tj. glina i sieczka, nowoczesnych domów postawionych z gotowych prefabrykatów do bardzo fotogenicznych houseboats.

Kiedy przychodzi więc do wykupu ubezpieczenia, a nasza nieruchomość nie jest zbudowana z cegły i dachówki, niektórzy ubezpieczyciele mogą zakwalifikować ją jako niestandardową (non-standard construction).

Od czego zależy wysokość składki?

Zwykle przy ubezpieczeniu budynku, część składki bazuje na kosztach odbudowy domu (rebuild cost), gdyby został całkowicie zniszczony, np. na skutek pożaru lub obsunięcia się gruntu. Koszt odbudowy jest rzadziej stosowany w przypadku, gdy do budowy użyto nietypowych, specjalistycznych, a często także dość kosztownych materiałów.

Nie oznacza to, że ubezpieczenie to nie jest dostępne, a raczej tylko konieczność znalezienia ubezpieczyciela, który ma wiedzę, doświadczenie i specjalizuje się w tego typu ochronie. Jeśli potrzebujesz porady w tym zakresie, zgłoś się do nas. Pomożemy znaleźć rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji.

Na podstawie: Intrinsic Quarterly Magazine Q2 2019 ISSUE 12 “INSURING NON-STANDARD PROPERTIES.”

Depozyt -pożyczając pieniądze rodzinie

Maj 16, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Rosnące ceny nieruchomości w stosunku do wynagrodzeń sprawiają, że dla młodych osób zgromadzenie oszczędności na depozyt, wydaje się dość trudnym zadaniem. Nie dziwi więc fakt, że badania pokazują, że bank o nazwie „Mama i Tata” wciąż jest głównym pożyczkodawcą, wspierając więcej osób niż kiedykolwiek do tej pory. Szacuje się, że 27% wszystkich kupujących w 2018 roku, otrzymało pomoc od znajomych lub rodziny. W 2017 25%.

Depoztyt -wyciągając pomocną dłoń

Jeżeli zdecydujemy się pomóc komuś ze swojej rodziny w zakupie domu, powinniśmy to zrobić we właściwy sposób. Istotnym jest upewnienie się, że nasza sytuacja finansowa pozostanie stabilna. Stawiając nasze interesy na pierwszym miejscu nie jest samolubne, jest po prostu rozsądne.

Będziemy musieli także zdecydować czy pieniądze będą formą pożyczki czy darowizną. Przed ostateczną decyzją powinniśmy zasięgnąć rady doradcy podatkowego. Darowizna może mieć pewne implikacje związane z podatkiem od spadku, natomiast odsetki od pożyczki mogą być objęte podatkiem dochodowym.

Ważne jest, aby pożyczając pieniądze spisać jasno zasady, na które się zgodziliśmy na papierze, co pozwoli nam uniknąć niepotrzebnych sporów w przyszłości. Warto spisać takie szczegóły takie jak plan spłaty, zastrzec pewne możliwości, np. takie jak sprzedaż nieruchomości.

Kredyt hipoteczny i emerytura

Niektórzy rodzice, stają się poręczycielami dla swoich dzieci, czasami darując środki na depozyt, czasami zastawiając pod hipotekę własny dom lub aplikując wspólnie z dziećmi o kredyt hipoteczny. Inni finansują darowiznę z części zgromadzonego kapitału emerytalnego.

W związku z tym, że ceny nieruchomości w niektórych rejonach Wielkiej Brytanii wzrosły znacząco w ciągu ostatnich kilku lat, część starszych właścicieli domów postanawia uwolnić kapitał, który się w ten sposób skumulował. Kapitał ten może posłużyć jako cześć przyszłego spadku i pomóc dzieciom w zakupie domu.

Jeżeli rozważasz pomóc członkom rodziny w zakupie nieruchomości, najlepiej skontaktować się z doradcą finansowym, który pomoże znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie.

🚨Twoja nieruchomosc moze byc przejeta przez kredytodawce, jesli nie splacasz rat kredytu hipotecznego na czas.

🚨Think carefully before securing debts against your home.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.

Na podstawie: Intrinsic Quarterly Magazine Q2 2019 ISSUE 12 “LENDING MONEY TO YOUR FAMILY – HOW TO DO IT RIGHT?”

Nawet niewielkie nadpłacanie mortgage, robi dużą różnicę.

Maj 14, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Kiedy staramy się o mortgage, pożyczkodawca kalkuluje jak wysoka powinna być miesięczna rata, aby mieć pewność, że na koniec umowy kredytowej, cała pożyczka zostanie spłacona. Kalkulacje te opierają się na wysokości oprocentowania, okresie spłaty oraz kwocie kredytu.

Zalety

Nadpłacanie kredytu, to po prostu wpłacanie większej kwoty miesięcznej raty niż ustalił to lender. Kwota nadpłaty zawsze zostaje zakwalifikowana na spłatę kapitału kredytu, nie jego odsetek. Dzięki temu kredyt spłaca się szybciej i redukuje to całkowitą kwotek odsetek.

Symulacje przeprowadzone przez Santander pokazują, że kredytobiorca, który pożyczył £200,000 na zakup domu, na 25 lat, może zaoszczędzić £1,146 na odsetkach (bazując na bieżącym oprocentowaniu), robiąc co miesiąc nadpłatę w wysokości £10, i spłacić kredyt 4 miesiące wcześniej.

Ci, którzy zdecydowaliby się na nadpłacanie kredytu na £200,000 o £100 miesięcznie, mogą zaoszczędzić £9,948 i spłacić zobowiązanie 3 lata przed terminem.

Kredytobiorcy z mortgage o wysokości £500,000, robiąc taką samą nadpłatę w wysokości £100, mogą zaoszczędzić nawet do £10,000 i spłacić mortgage 1 rok i 5 miesięcy wcześniej.

Tak więc nadpłacanie mortgage’u w konsekwencji zredukuje koszty odsetek i pozwoli spłacić zobowiązanie szybciej.

Sprawdź zapisy umowy kredytowej

Przed dokonaniem nadpłat będziemy musieli sprawdzić zapisy umowy kredytowej i czy dopuszcza ona taką możliwość. Niektórzy kredytodawcy ograniczają kwoty nadpłat w stosunku procentowym do balansu zadłużenia. Jeśli jesteśmy na standardowym, zmiennym oprocentowaniu naszego banku (standard variable rate – SVR) zwykle możemy nadpłacać kredyt bez żadnych ograniczeń. Jednakże SVR może być dość drogie, dlatego być może wato rozważyć inne możliwości.

🚨Twoja nieruchomosc moze byc przejeta przez kredytodawce, jesli nie splacasz rat kredytu hipotecznego na czas.

🚨Think carefully before securing debts against your home.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.

Na podstawie: Intrinsic Quarterly Magazine Q2 2019 ISSUE 12 “EVEN SMALL MORTGAGE OVERPAYMENTS MAKE AN IMPACT.”

Dobre wieści z rynku nieruchomości

Maj 10, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

To miłe uczucie mieć do zakomunikowania jakieś pozytywne wieści z rynku nieruchomości. Ceny na rynku nieruchomości są najbardziej przystępne od 2011 roku, wg. ostatnich analiz.¹

Przeciętna asking price za nieruchomości w UK to obecnie £300,715 wg. danych z lutego b.r. To jedynie 0.2% wyżej niż średnia z zeszłego roku, podczas gdy wynagrodzenia wzrosły o 3,4% w tym samym czasie i tym samym stanowiąc najkorzystniejszy wynik od 2011 roku.

Spadek oprocentowania kredytów

Pomimo, że ceny nieruchomości poszybowały w górę o 29% w ciągu ostatnich 10 lat, miesięczne raty kredytu są tańsze. Oprocentowania kredytów hipotecznych spadły od 2008 roku, z 5.37% do 1.68%. Dzisiaj, przeciętny kredytobiorca wyda około £104 miesięcznie mniej na miesięczną ratę.

Podczas ostatniego 10-lecia przeciętny właściciel nieruchomości odnotował, że miesięczna rata kredytu hipotecznego spadła z 43% zarobków w 2008 roku do 31% w 2018. Aczkolwiek, cofając się do 1997 przeciętna cena domu w Anglii i Walii stanowiła 3,5 krotność przeciętnego dochodu rocznego wg. danych z Office of National Statistics. Natomiast w 2017 roku było to już 7,8 krotność.

Sprzedający obniżają ceny.

Dane z portalu Rightmove pokazują, że na północy UK, sprzedający są w stanie wystawiać swoje nieruchomości za więcej niż rok temu. Dla kontrastu, na południu spadły w związku z urealnieniem wartości nieruchomości i spowolnieniem rynku spowodowanym niepewnością związaną z Brexit.

🚨Twoja nieruchomosc moze byc przejeta przez kredytodawce, jesli nie splacasz rat kredytu hipotecznego na czas.

🚨Think carefully before securing debts against your home.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.

¹Rightmove, Feb 2019

Na podstawie: Intrinsic Quarterly Magazine Q2 2019 ISSUE 12 “GOOD NEWS: HOMES ARE BECOMING MORE AFFORDABLE.”

Jak bank o nazwie „Mama i Tato” może pomóc w kupne pierszej nieruchomości?

Kwiecień 2, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Obecnie, coraz częściej jedynym sposobem, dzięki któremu młodzi ludzie mogą pozwolić sobie na kupno własnego domu, jest zwócenie się do banku o nazwie „Mama i Tato” w celu pomocy finansowej. Wyzwaniem przed jakim stoją w takiej sytuacji rodzice, to decyzja w jaki sposób najlepiej to zrobić.

Pomimo iż to jak najbardziej zrozumiałe, że rodzice chcą pomóc swoim latoroślom, istotne jest, aby przemyśleć długotermnowe implikacje związane z oddaniem, często dużej części oszczędności w taki sposób, aby nie było zagrożone ich własne bezpieczeństwo finansowe.

Darowizna czy pożyczka?

Niektórzy rodzice decydują się po prostu na podarowanie pieniędzy swoim dzieciom, inni na udzielenie im pożyczki. W przypadku pożyczki, najlepiej sporządzić umowę, która jasno określi warunki spłaty. To może zapobiedz przyszłym sporom czy pieniądze były prezentem, czy rodzice oczekują ich zwrotu.

Podatki

Jeśli pieniądze, zostaną pożyczone i oddane wraz z procentem, będzie to traktowane jako przychód, który powinien zostać opodatkowany. Jeśli jednak jest to darowizna, mogą wchodzić w grę implikacje dot. podatku od spadku. Chociaż prezent do wysokości do £3,000 w roku podatkowym, jest zwolniony z Inheritance tax (podobnie jak £5,000 podarowanych z okazji ślubu), to wszystko co wykracza poza tą kwotę, zostanie nim objete jeśli ofiarodawca umrze w przeciągu 7 lat od udzielenia darowizny.

🚨Twoja nieruchomosc moze byc przejeta przez kredytodawce, jesli nie splacasz rat kredytu hipotecznego na czas.

🚨Think carefully before securing debts against your home.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.

Nowe budownictwo czy dom z epoki?

Marzec 29, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Jedną z decyzji jakie przyjdzie nam podjąć przy kupnie domu jest wybór jej wieku. Nowo wybudowane nieruchomości często posiadają gwarancję dewelopera, jasne pokoje, nowoczesne wyposażenie, są energooszczędne i tanie w utrzymaniu. Starsze nieruchomości często maja więcej charakteru, bardziej przestrzenne pomieszczenia i zwykle większy ogród. W zależności od tego w jakich latach zostały wybudowane, mogą być droższe w utrzymaniu i być energochłonne.

Coś nowego

Wiele osób rozgląda się za nowo wybudowanymi domami, ponieważ podoba im się idea bycia pierwszymi właścicielami i preferują kupić coś co nie bedzie wymagało renowacji.

Dzięki rządowej pomocy i programowi Help-to-Buy, zakup takiej nieruchomości stał się dostepny dla dużej liczby osób.

Niektórzy deweloperzy oferują kilka opcji wyboru wyposażenia, a więc kupujący może je dostosować do własnego gustu.

Jeśli nieruchomość jest zarejestrowana w National House Building Council, będzie posiadała 10 letnią gwarancję. Kolejną zaletą jest też zwykle szybki proces kupna takiej nieruchomości. Nie jesteśmy uzależnieni od sytuacji poprzedniego właściciela, co znacznie może przyspieszyć prezprowadzkę.

Coś starego

Starsze nieruchomości, mają to do siebie, że często są już umiejscowione w społeczności i w pobliżu udogodnień komunikacyjnych. Często są też tańsze niż ich nowe odpowiedniki, mają do zaoferowania wyjątkowy urok i są jedyne w swoim rodzaju.

Mogą też oferować więcej możliwości konwersji, bądź rozbudowy, co oznacza, że mogą rosnąć wraz z rodziną.

Niezależnie od wyboru na jaki rodzaj się zdecydujesz, pamiętaj, że w każdym przypadku bardzo istotne jest, aby zlecić survey (inspekcję rzeczoznawcy) i być pewnym stanu technicznego nieruchomości.

🚨Twoja nieruchomosc moze byc przejeta przez kredytodawce, jesli nie splacasz rat kredytu hipotecznego na czas.

🚨Think carefully before securing debts against your home.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.

„Słowo na B” i finanse osobiste

Marzec 11, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Obecnie to dość trudne, aby przewidziec co wydarzy się w sadze pt. Brexit.

Wielu ekspertów uważa, że możemy się spodziewać ciągłych zmian na rynkach finansowych, jeszcze przez jakiś czas, póki nie minie niepewność polityczna związana z wyjściem z EU. Czy w najbliższym czasie czeka nas no-deal exit, kolejne referendum czy nowe wybory?

Nic dziwnego więc, że wiele osób zadaje sobie pytanie, co to oznacza dla naszego portfela i co właściwie powinniśmy teraz zrobić? Jeśli masz kredyt hipoteczny i chcesz zwiększyć swoją pewność co do miesięcznej raty, może warto zmienić umowę na tą ze stałym oprocentowaniem?

Regularne oszczedzanie pieniędzy, posiadanie funduszu awaryjnego w postaci sześciomiesięcznych wydatków, to dobry pomysł, niezależnie od stanu gospodarki. Inwestorom radzi się, aby unikali spontanicznych, nieprzemyślanych decyzji, bo to nie czas na ryzykowne ruchy, a skupili się na długoterminowym zwrocie z inwestycji. Dywersyfikacja inwestycji to zawsze inteligentna strategia, nikt przecież nie chce ryzykować i wkładać wszystkich jaj do jednego koszyka.

Jak kupić idealny dom i nie przepłacić?

Marzec 7, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Przy wyborze domu, szczególnie tego pierwszego, często dajemy się ponieść emocjom. A jednak, to dość istotne, aby podejść do tego z głową. Tak łatwo przegapić kilka szczegółów, które wydają się nieistotne, gdy nieruchomość skradła już nasze serce.

Zaleca się, aby przed kupnem takiego domu zlecić inspekcję strukturalna budynku (structural survey), przeprowadząna przez profesjonalistę. Jest to w szczególności istotne przy starszych nieruchomościach lub tych o nietypowej konstrukcji. Inspektor przeprowadzi obiektywne sprawdzenie i zgłosi wszystkie problemy, które dają powód do niepokoju i mogą być w przyszłości drogie do naprawienia.

Dokładna inspekcja

Surveyor, czyli osoba z uprawnieniami do przeprowadzenia tego typu sprawdzeń, po metodycznej inspekcji nieruchomości, przedstawi nam raport, w którym podkreśli najważniejsze zagadnienia.

To na co zwraca sie szczególna uwagę, to problemy strukturalne tj. uszkodzenia przez wode, wilgoć, wszelkie oznaki osiadania budynku. Sprawdza się także urządzenia tj. bojlery i systemy ogrzewania, z uwagi na to, że ich wymiana jest bardzo kosztowna. Jeśli badanie wykaże, że należałoby dokonać konkretnych napraw, będziemy mieli także orientacyjne oszacowanie ich kosztów. Jeśli zdecydujesz się na zakup nieruchomości, taki raport może stanowić niezły argument w negocjacjach cenowych.

🚨Twoja nieruchomosc moze byc przejeta przez kredytodawce, jesli nie splacasz rat kredytu hipotecznego na czas.

🚨Think carefully before securing debts against your home.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.

Rynek nieruchomosci w UK – gdzie obecnie się znajdujemy?

Marzec 5, 2019 By prestigefs Zostaw komentarz

Obecnie, wiele osób zadaje sobie pytanie co przyniesie Brexit i jak to wpłynie na rynek nieruchomości. The Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS) przewiduje stagnację podczas 2019 roku, jak i spadki cen nieruchomości o nawet 5% w porównaniu do 2018 roku.

Brexit spowolni rynek.

Wyglada na to, że kupujący i sprzedający nieruchomości wcisneli przycisk „pauzy” w oczekiwaniu na to co przyniesie #Brexit. Aczkolwiek, nie jest to jedyny aspekt mający wpływ na #spowolnienie. Ceny nieruchomości wciąż są wysokie i nie każdego na nie stać. RISC podkreśla fakt, że iloczyn zarobków w stosunku do ceny domów jest najwyższy w ostatnim czasie.

Stamp Duty Land tax oraz jego szkocki (Land and Buildings Transaction Tax) i walijski (Land Transaction Tax) odpowiednik, również grają rolę w kształtowaniu dynamiki rynku, szczególnie biorąc pod uwagę ich stawki, naliczane przy zakupie drugiego domu lub nieruchomości pod wynajem.

Spadek cen na poludniu

Podczas gdy londyński rynek nieruchomości zmagał się ze spadkami już od jakiegoś czasu, rynek szkocki radził sobie bardzo dobrze, bijąc rekordy w średniej cenie nieruchomości.

Dane za październik 2018 pokazały, że roczny wzrost cen nieruchomości w UK, jest najniższy od 5 lat. Średnia cena domu wzrosła o 2.7%. To o 3% mniej niż we wrześniu 2018.

Natomiast dane ze strony internetowej Rightmove sugerują, że tzw. asking price były przeciętnie 3.2% lub £ 9,719 niższe, niż pomiędzy październikiem a grudniem roku poprzedniego. To z koleji doprowadziło tych sprzedających, którym nie zależy na szybkim zbyciu nieruchomości do wstrzymania się z wystawieniem swojej nieruchomości na sprzedaż, a to z koleji do zmniejszenia ilości ofert dostępnych na rynku.

First time buyers za to, radzili sobie całkiem nieźle. Liczba nabywających prawa własności do nieruchomości po raz pierwszy, w przedziale wiekowym od 25 do 34 lat wzrosła o 3%, od czasu gdy wynosiła 25% w 2016 roku. Jednocześnie to i tak o połowe mniej, niż w latach 80-tych.

Spojrzenie z dystansu.

Komentatorzy nie przewidują krachu na rynku, jako że Wielka Brytania wciąż cierpi na deficyt mieszkań, co pomoże w utrzymaniu poziomu cen.

Mimo, że Brexit niesie ze sobą dość dużą dawkę ekonomicznego pesymizmu, wielu ekspertów przewiduje, że siłą rzeczy, w ciągu najbliższych miesięcy niepewność na rynku zmniejszy się, a zatrudnienie będzie rosło, co może dobrze wróżyć dla rynku nieruchomości.

🚨Twoja nieruchomosc moze byc przejeta przez kredytodawce, jesli nie splacasz rat kredytu hipotecznego na czas.

🚨Think carefully before securing debts against your home.
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.

Żargon przy kupnie domu w UK sprawia, że jesteś zdezorientowany?

Jak ubezpieczyć niestandardową nieruchomość?

Od czego zależy wysokość składki?

Depozyt -pożyczając pieniądze rodzinie

Depoztyt -wyciągając pomocną dłoń

Kredyt hipoteczny i emerytura

Nawet niewielkie nadpłacanie mortgage, robi dużą różnicę.

Dobre wieści z rynku nieruchomości

Jak bank o nazwie „Mama i Tato” może pomóc w kupne pierszej nieruchomości?

Nowe budownictwo czy dom z epoki?

„Słowo na B” i finanse osobiste

Jak kupić idealny dom i nie przepłacić?

Rynek nieruchomosci w UK – gdzie obecnie się znajdujemy?

Kategorie

Najnowsze wpisy

Od czego zależy wysokość składki?

Depoztyt -wyciągając pomocną dłoń

Kredyt hipoteczny i emerytura

Kategorie

Najnowsze wpisy

Tagi